Риски покупки автомобиля в залоге

Одним из важных атрибутов нашей жизни давно уже стал автомобиль. Совершенно нормально, когда возникает желание заполучить поскорее в свою собственность «железного коня». Именно по этому люди часто обращаются за помощью к кредитным организациям с целью взять сразу необходимую сумму на покупку автомобиля , а не копить полжизни на столь желаемую вещь.
Ни для кого не секрет, что банки очень скрупулезно подходят к защите своих рисков, и одним из неотъемлемых атрибутов защиты риска невозврата кредитных средств является институт залога имущества. Т.е. получая автокредит, банк обязательно возьмет приобретаемое транспортное средство в залог, чтобы обеспечить свои риски и не формировать завышенный резерв по займу. Также это касается нецелевых займов под залог уже собственного автомобиля, т.е. при получении кредита на какие-то личные цели собственники вынуждены отдать свой автомобиль в залог банку, чтобы получить желаемую сумму.

На первый взгляд в данных схемах кредитования нет ничего подозрительного и опасного для третьих лиц. Но не стоит обольщаться и забывать о недобропорядочных заемщиках, которые получив кредит на личные цели, либо на покупку автомобиля, делают дубликат ПТС (ссылаясь на утерю оригинала), и продают заложенный автомобиль третьему лицу, не уведомив об этом банк-кредитор. В данном случае рисков нет только у банка, если он проявил должную осмотрительность и сразу после заключения договора залога авто зарегистрировал такой залог в единой информационной системе нотариата путем подачи уведомления о возникновении залога движимого имущества.

Дело в том, что право залога обладает свойством следования за заложенной вещью, что и закреплено в п. 1 статьи 353 Гражданского кодекса РФ. Исходя из норм вышеуказанной статьи следует, что приобретатель заложенного имущества приобретает права и несет обязанности залогодателя перед кредитором, т.е. банк, в случае просрочки в исполнении обязательств своего заемщика (продавшего заложенный авто ничего не подозревающему покупателю), после принятия решения об обращении взыскания на предмет залога и получения в судебном порядке исполнительного листа об обращении взыскания на заложенное имущество, направляет исполнительный лист судебному приставу, который, в связи с тем, что право залога следует за вещью, придет к новому собственнику транспортного средства и потребует вещь из его владения с целью продажи транспортного средства и возмещения долга банку-кредитору.

Избежать таких негативных последствий при покупке автомобиля у недобропорядочного заемщика можно только одним способом — доказав, что вы являетесь добросовестным покупателем. Это сравнительно недавнее нововведение законодательства, вступившее в силу 01 июля 2014г. В соответствии с новой редакцией 352 статьи ГК РФ залог прекращается, когда заложенное имущество возмездно приобретает лицо, которое не знало и не должно было знать о том, что это имущество является предметом залога. Но вариантов доказать свою добросовестность и избежать обращения взыскания на приобретенное транспортное средство не так уж и много:

  1. Необходимо обязательно проверять транспортное средство перед покупкой, а также в дату заключения сделки купли-продажи транспортного средства на предмет его обременения. Сделать это можно на сайте Федеральной нотариальной палаты, где предусмотрена возможность проверки транспортного средства на предмет обременения путем введения идентификационного номера (VIN), транспортного средства в поле запроса информации из реестра уведомлений о залоге движимого имущества. После чего необходимо получить у нотариуса справку из реестра залогов об отсутствии сведений о залоге приобретаемого автомобиля;
  2. Если в реестре нет информации о залоге приобретаемого вами автомобиля на дату заключения сделки, и вы подстраховались такой справкой, выданной нотариусом, то банку-кредитору доказать вашу недобросовестность будет невозможно, даже если он зарегистрирует уведомление о залоге такого транспортного средства после заключения вами договора купли-продажи;
  3. Покупать автомобиль только при наличии подлинника ПТС у продавца;
  4. Предусмотреть в тексте договора купли-продажи автомобиля, что продавец гарантирует отсутствие обременений на транспортное средство;
  5. Иметь документы подтверждающие возмездное приобретение транспортного средства (расписки, чеки, платежные поручения и пр.);
  6. Заявлять встречный иск о прекращении залога в отношении спорного автомобиля и признании вас добросовестным приобретателем, для чего необходимо будет представить вышеуказанные доказательства добросовестности приобретателя. Таким образом суд может признать покупателя недобросовестным приобретателем только если на момент сделки купли-продажи спорного транспортного средства его залог был зарегистрирован в реестре уведомлений о залоге движимого имущества нотариуса, покупатель мог проверить наличие / отсутствие обременений на транспортное средство, но не сделал этого, вместе с тем не представлено доказательств возмездного приобретения транспортного средства, в таком случае покупка залогового имущества не отвечает требованиям добросовестности и оснований для прекращения залога нет, взыскание на транспортное средство будет обращено в пользу банка-кредитора, и покупатель заложенного предыдущим собственником автомобиля потеряет безвозвратно свое имущество.